Depuis quelques mois, les banques proposent aux emprunteurs un nouveau produit packagé permettant aux emprunteurs de payer via une mensualité unique, le capital + les intérêts + l’assurance. Cette offre apparemment séduisante, car permettant de budgétiser simplement un ensemble d’opérations et en réalité une manière déguisée pour les établissements bancaires pour faire exploser le coût de l’assurance emprunteur.
Cette assurance, dont le but était simplement de protéger les emprunteurs contre les risques de Décès et de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie dont les conséquences sur le budget des familles sont particulièrement importantes, est devenu la façon pour les banques d’améliorer leur PNB.
En effet, dans un univers de taux bas, les banques rognent de plus en plus sur leur marge d’intermédiation (différence entre le prix d’achat de l’argent et le prix revendu indiqué sur le contrat de crédit). Marge d’autant plus rognée que le modèle de la banque traditionnelle est en pleine mutation et qu’il est vital pour les établissements financiers de renouveler les encours.
L’assurance emprunteur apparaît donc comme une solution très rentable. En effet, l’établissement bancaire touchera une commission sur la vente de ce produit (vente réalisée auprès d’une filiale du groupe) sans que la possibilité de déléguer cette assurance via un autre assureur optimisant ainsi le couple : prix/garanties soit proposé aux clients.
Conséquences de ce nouvelle assurance ? Puisque le coût total de l’assurance est comme « ajoutée » au capital initial, cette dernière s’ajoute au capital emprunté et augmente, par la même occasion, le montant des intérêts payés.
Problème ? Au bout de quelques années, l’amortissement du capital sera beaucoup plus faible que sur un crédit « classique » puisque, comme pour les intérêts, le coût de l’assurance se concentre sur les premières années. Quand nous savons que la durée moyenne d’un crédit habitat est en moyenne de 8 ans, les conséquences pour l’emprunteur sont loin d’être neutres.
Prenons l’exemple d’un prêt de 200 000€ sur 25 ans, au taux de 1,5% souscrit par Paul 30 ans cadre et Sophie 27 ans fonctionnaire non cadre. Dans 8 ans, la situation est la suivante :
| Crédit « Classique » | Crédit « Packagé » | Différence | |
| Capital restant dû | 143 951,54€ | 146 962,11€ | +2,09% |
| Assurance payée | 1 840,37€ | 3 010,57 | +63% |
| Intérêts payés | 20 739,35€ | 21 173,05€ | +2,09% |
Simulation effectuée à titre d’information, sans valeur contractuelle
